問題：

[多選] 目前我國個人汽車貸款的借款人還款意愿不高，致使商業銀行汽車貸款的信用風險較高的主要原因是（　　）。

A . 當前個人貸款違約成本很低，既沒有高的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度

B . 很多人對貸款資金的性質缺乏正確的認識，認為銀行的錢就是國家的錢，借銀行的錢就是借國家的錢，大量不良資產的出現更使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法

C . 我國的商業銀行的風險控制能力較弱，沒認識到汽車貸款所面臨的各種風險

D . 國家還缺乏對汽車貸款違約方面的法律措施

E . 銀行在經營個人汽車貸款業務中，很難像公司貸款項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平、資產負債狀況、償還債務能力，一般僅依靠借款人的自我證明

A,B,E

銀行已經認識到個人汽車貸款的風險，我國也存在貸款違約方面的法律法規，故C選項和D選項都是錯誤的，本題答案為ABE。